예전에 어느 공중파 드라마의 여주인공이 입었던 코트가 세간의 화제에 중심이 되어 공인인증서의 사용과 관련한 논란이 대통령 주재 규제개혁 관련 회의에서 언급되고 그 무렵 핀테크(FinTech)라는 단어가 신문 지면에 자주 등장했던 일이 있었다. 

핀테크가 금융(Finance)과 기술(Technology)의 합성어라는 것을 이제는 웬만한 사람들이라면 알만한 단어라 할 수 있다. 그렇다면 핀테크라는 말이 나오기 전에는 금융산업에 기술이 없었다는 말인가? 그렇지는 않다. 그 당시 금융산업은 그 어떤 산업 분야에도 뒤지지 않는 정보화와 발전된 전산시스템을 사용하고 있었다. 그럼에도 불구하고 핀테크라는 단어가 열풍을 일으키며 지속해 온 것은 핀테크가 소비자 중심의 혁신으로 금융서비스의 발전에 크게 이바지했기 때문이라 생각한다. 간편한 송금과 지급 결제는 물론 빅데이터 및 인공지능(AI)을 이용한 신용분석 기법 등 핀테크의 분야는 지난 10년간 혁신을 주도하며 새로운 금융업으로서의 위상을 각인시켜 왔다.

핀테크? 테크핀(TechFin)!
요즘에는 핀테크라는 용어와 함께 테크핀이란 용어도 가끔 눈에 들어온다. 핀테크와 테크핀은 언뜻 같은 뜻으로 보이지만 그 결이 조금 다르다. 핀테크가 은행, 증권회사 등의 금융회사가 주도하여 금융서비스에 정보기술(ICT)을 도입한 개념이라면, 테크핀은 정보기술 기업이 독자적인 기술을 바탕으로 차별화된 금융서비스를 만들어 제공한다는 의미가 들어있다.

온투업체는 금융과 정보기술의 DNA를 모두 가지고 있지만, 그 모태가 금융회사의 모습으로 출발하지 않았으므로 테크핀에 가깝다고 할 수 있다. 즉 테크핀 업체란 빅데이터와 인공지능 등을 활용하여 혁신적인 비대면 금융서비스를 제공하는 기업이라 할 수 있다.

한 발 더 나가서 진정한 의미의 테크핀 업체라면 정보기술을 기반으로 한 금융서비스의 향상은 물론 소비자의 욕구를 충족시킬 수 있는 차별화된 연결플랫폼을 구축하고 빅데이터 및 인공지능 등을 활용한 상호보완적 생태계를 조성하는 것에도 눈길을 두어야 하는 것이 아닌가 생각한다. 이용자들이 관심과 흥미를 갖는 분야와 금융 간의 융합은 결과적으로 금융 플랫폼의 경쟁력을 높이는 수단이 되기 때문이다. 금융 플랫폼 안에서 부동산, 의료/헬스, 교육, 법률 등의 분야와 연결하여 서비스와 지원방안을 제공하는 것이 대표적인 사례이다. 이러한 트렌드는 바야흐로 금융과 비금융의 융합이 금융산업에 있어 하나의 큰 흐름이 되고 있음을 보여준다.

금융과 비금융의 융합이라는 과제
온투업체에 있어 금융과 정보기술이 결합한 부분은 주로 개인신용 평가체계의 구축과 관련한 분야가 많다. 반면 금융서비스와 비금융서비스가 융합한 형태는 대체로 부동산과 관련한 정보를 중심으로, 해당 정보를 가공하여 금융상품을 출시하는 방향에 초점을 두고 있다. 그도 그럴 것이 온투업체의 금융상품 중 약 3분의 2가 부동산과 관련한 대출상품이기 때문이다. 그러나 내용 면에 있어서 온투업체의 비금융서비스라고 하는 것은 완결된 형태의 독립적인 정보서비스가 아닌, 금융상품을 평가하거나 금융상품을 만드는 과정에 있어 보조적 수단에 머무르고 있다.

빅데이터와 인공지능 등의 기술을 이용한 비금융서비스는 관련 산업 분야에 관한 다양한 정보를 이용자에게 제공하는 수준에까지는 이르지 못하고 있다. 금융기관이 금융만 제대로 하면 된다는 인식에 머무른다면 산업 간의 경계가 허물어지고 있는 지금의 시대적 조류와 비교해 볼 때 다소 아쉬운 부분으로 느껴질 수 있다. 그래서 어떤 금융을 할 것인가와 그러한 금융을 통해 다양한 산업 속에서 금융의 역할을 어떻게 확장할 수 있을까에 관해 진지하게 고민해야 하는 시점이 되었다고 본다. 

바람직한 형태의 금융서비스와 비금융서비스의 융합이라는 것은 비금융서비스가 하나의 독립적인 생태계를 이루고 그 결과로 조성된 산업의 생태계와 금융 간의 연결이 자연스럽게 강화되어 유기적인 보완 관계를 이루는 것이라고 본다. 즉 산업생태계의 구축을 통해 해당 생태계가 필요로 하는 금융서비스를 창출하는 것이 앞으로 나아가야 할 금융의 바람직한 모습은 아닐까? 그런 면에서 아직 가야 할 길이 먼 것도 사실이다.

한편 산업생태계 속에서 금융의 역할을 확장한다는 것은 금융의 접근성을 높여서 금융의 능동적인 역할을 도모하기 위함이라 말할 수 있다. 현시점에서 우리사회에 금융의 능동적인 역할이 필요한 곳이라면 그 대상으로서는 소상공인과 중소기업이 되어야 한다. 그리고 여러 산업 분야 중에서도 비교적 금융의 혜택이 미치고 있지 못한 곳으로, 산업의 고도화가 필요한 농수축산업 등의 1차 산업 분야가 그에 해당한다고 보는 것에 큰 무리는 없다고 본다.

농수산 식품 산업을 위한 제안
㈜온투인(이하 온투인)은 농수산 식품 분야와 그 종사자, 특히 소상공인과 중소기업들을 대상으로, 자체 기술로 개발한 ‘ON고지신’(올 상반기 오픈 예정)을 통해 또 다른 유형의 정보서비스를 제안하려 한다. 
‘ON고지신’은 옛말의 ‘온고이지신(溫故而知新)’ 에서 나왔다. ‘ON고지신’은 지난 것(Big Data)을 익히고 연구하여 현재와 미래의 여러 문제를 해결할 새로운 것(AI)을 안다는 뜻을 가진다. 즉 과거와 현재의 빅데이터를 활용하고 알고리즘과 인공지능에 기반하여 다양한 서비스 가치를 창출한다는 의미를 지닌다. 
‘ON고지신’은 생활밀착형 정보서비스이자 생산자, 소비자, 유통 분야 종사자와 온라인 판매자(Seller)들을 위해 개발한 비금융 서비스이다. 그리고 ‘ON고지신’의 첫 비금융서비스로 ‘농수산물 유통정보 서비스’를 소개한다. 이 서비스는 농수산물의 유통과정에서 작용하는 가격 메커니즘에 불합리한 점이 있다는 인식에서 출발하였다. 온라인 플랫폼을 통해 공급되는 농수산물의 납품가격은 대부분 공영도매시장에서 체결되는 경락가격의 과거 평균 시세를 기반으로 형성되어 있다. 그리고 이 가격은 서로 협의를 통해서 결정하는 방식이라는 점, 게다가 공급자와 구매자 간 지위의 차이가 가격 형성에 큰 영향을 미칠 수 있는 점에서 이 서비스가 건강한 생태계 조성에 기여할 수 있다고 보았다. 물론 유사한 정보서비스도 존재한다. 그렇지만 기존의 정보서비스는 과거 경락가를 분석한 것에 머물러 있는 것이 대부분이다. 공급자와 구매자 모두가 만족하는 합리적인 가격 결정의 수단이 되지 못하는 것은 타당하고 설득력 있는 데이터나 지표를 제시하지 못하기 때문이라고 생각한다.

‘농수산물 유통정보 서비스’는 다음과 같은 몇 가지의 특징과 장점이 있다. 
먼저, 가격의 갱신 주기를 보면, 농업법인의 경우 한 번 정해진 가격은 탄력적으로 반영되지 못한 채 고정화하는 경향이 짙다. 반대로 생산자조직의 경우는 가격반영 주기가 비교적 짧다. 따라서 시세 변동이 수시로 반영된 가격 정보가 제공된다면 상당히 중요한 정보가 될 것이다.
두 번째로 인공지능을 활용한 ‘농수산물 유통정보 서비스’는 농수산물의 유통과정에서 가격을 합리적으로 예측할 수 있어서, 생산, 유통, 소비에 이르는 모든 과정에서 유용한 도움을 줄 수 있다.
셋째 내부에 탑재된 ‘가격통계 서비스’, ‘가격예측 서비스’, ‘가격지수 서비스’, ‘유통단계별 가격비교 서비스’는 직관적인 인터페이스를 구축하고 있어서 누구나 쉽게 정보를 해석하고 분석할 수 있게 구현하고 있다.
결론적으로 유통전문가에게는 시세 분석의 도구를 제공하고, 소상공인 및 중소기업은 도매가와 소매가의 상관관계를 분석하여 현명한 구매를 가능하게 하며, 가격 예측 모델을 통한 합리적인 가격 선택과 협상의 기회를 제공하는 것이 이 서비스의 주요 가치라 할 수 있다.

온투인은 ‘ON고지신’의 ‘농수산물 유통정보 서비스’ 외에도 이용자들과의 연결고리를 강화하기 위해 ‘익스트라’라는 정보서비스를 선보이려 한다. ‘익스트라’ 서비스는 외식업 종사자와 국내로 오거나 국외로 나가는 관광객을 위한 것으로 인공지능을 활용한 이미지 인식 기술을 적용하고 있다. 이 서비스는 올해 안으로 베타 버전을 내놓을 예정이다. 앞으로 ‘ON고지신’을 통해 금융 플랫폼에 다양한 비금융서비스를 채워 나갈 예정이다.
아무쪼록 ‘ON고지신’의 첫 서비스가 농수산 식품 산업의 건강한 생태계 조성에 도움이 되고, ‘익스트라’의 서비스가 여러분의 생활에 유용하게 활용되었으면 한다.